יש לכם חשבון משותף? מאילו טעויות חשוב שתימנעו כדי להגן על יקיריכם במצב של אובדן כושר או מוות
חשבון בנק משותף הוא דרך נוחה להתנהל כספית במגוון מצבים. למשל, עבור בני זוג, הורה וילד או שותפים עסקיים. אבל לצד יעילות השימוש, סוג החשבון הזה טומן בחובו אתגרים ייחודיים, בעיקר כשאחד השותפים בחשבון אינו מתפקד (מאבד כושר) או הולך לעולמו. בשונה מהטעות הנפוצה, צירוף הילדים לחשבון הבנק או כמיופי כוח אינו מספיק כדי לאפשר להם לפעול בחשבון במקרים אלה. בנוסף, החלטות מסוימות שמתקבלות בקשר לחשבון מתגלות ברבות הימים כמקור לסכסוכים קורעי משפחות, שניתן למנוע מראש.
טבעי לדחות את העיסוק בהסדרת החשבון לעתיד, במחשבה שנותר עוד די זמן לעשות זאת. אבל המציאות היא שאירועים בלתי צפויים עלולים לקרות בכל גיל. אלה יכולים להביא לכך שהשותף הנותר או מיופה הכוח לא יוכלו להמשיך לתפעל את החשבון כבשגרה או להצית סכסוכים משפחתיים מיותרים. לכן, חשוב להיערך כדי להגן עליכם ועליהם.
איך ניתן להיערך מראש כדי למנוע את הקפאת החשבון
שותפים בחשבון לא בהכרח מאבדים את יכולתם לתפקד או הולכים לעולמם באותו זמן. הבעיה היא שבמקרים אלה, הבנק מקפיא את האפשרות לבצע פעולות בחשבון עד שתוסדר החלפת השותף שאיבד יכולת לתפקד או נפטר. יש שני תרחישים עיקריים:
בתרחיש בו השותף אינו מתפקד, כדי לשחרר את ההקפאה יש להציג לבנק אישור מינוי אפוטרופוס או הפעלת יפוי כוח מתמשך.
הסוגיה הופכת מורכבת יותר אם השותף לחשבון הוא גם האפוטרופוס או מיופה הכוח (ביפוי כוח מתמשך) של בעל החשבון השני. זאת, שכן עצם השותפות בחשבון מטילה על השימוש בחשבון מגבלות משפטיות. כדי לפתור זאת, ההמלצה היא לוודא שיפוי הכוח המתמשך מסדיר סוגיה זו באופן ברור.
בשונה מהטעות הנפוצה, צירוף הילדים לחשבון הבנק אינו מספיק כדי שבמקרה של אובדן כושר הילדים יוכלו לפעול בחשבון. שותפות בחשבון לצורך נוחות הפעלתו, כאשר הכסף שייך לממנה, אינה תחליף ליפוי כוח מתמשך. הבנק לא יאפשר לילדים לפעול בחשבון אם ייוודע לו שהממנה אינו מתפקד.
בתרחיש בו השותף נפטר, כדי לשחרר את ההקפאה נדרש צו ירושה או צו קיום צוואה.
הבעיה היא שההמתנה עד לקבלת הצו ושחרור החשבון עלולה לארוך זמן רב. במקרים חריגים אפילו חודשים או שנים (במקרה של סכסוך). המצב עלול ליצור קושי כספי לשותף הנותר בחיים, שכן הוא לא יוכל לפעול בכספים שבחשבון, אפילו אם לפחות חלקם שייך לו.
לכן, ההמלצה היא לשקול לחתום בטופס תנאי ניהול החשבון בבנק על סעיף ״היוותרות בחיים״ (מכונה גם ״אריכות ימים״). זהו סעיף תפעולי, המונע מפטירה של אחד השותפים להביא לכך שהחשבון ייחסם. כך, הוא מאפשר לשותף הנותר בחיים לבצע בחשבון פעולות שוטפות ורגילות עד להשגת צו ירושה או צו קיום צוואה. על סעיף זה ניתן לחתום בעת פתיחת החשבון וגם לאחר מכן, כשהחשבון כבר פעיל.
בעבר, סעיף זה לא היה מובנה בטפסי פתיחת החשבון או היה מוגבל בזמן. לכן, אם החשבון נפתח לפני שנים רבות, מומלץ לוודא שאכן חתמתם על טופס נפרד כאמור ושהוא עדיין בתוקף.
רבים סבורים בטעות כאילו צירוף הילדים כשותפים בחשבון הבנק מספיק כדי שבמקרה של פטירה, בן הזוג או הילדים יוכלו לפעול בחשבון. אבל סעיף היוותרות בחיים אינו ״תחליף״ לצוואה.
נדגיש: גם הוספת הילדים כמיופי כוח בחשבון אינה מהווה חלופה לצוואה או ליפוי כוח מתמשך. הורים רבים מוסיפים את ילדיהם כמיופי כוח בחשבון הבנק שלהם כדי להיעזר בהם לניהול הכספים. לדבר יתרונות מסוימים בהשוואה להפיכתם לשותפים בחשבון. הבעיה היא שבמקרה שהילד הוגדר כמיופה כוח, הוא לא יוכל לבצע בחשבון פעולות לאחר הפטירה או אובדן הכושר. זאת, משום שייפוי כח פוקע עם פטירת מייפה הכח או אובדן כושרו.
״גם במשפחות הכי טובות״: הסדרה נדרשת כדי למנוע מראש סכסוכים נפוצים
אפילו אם השותף היחיד בחשבון הוא בן זוג, סעיף ה"היוותרות בחיים" אינו מקנה לו אוטומטית בעלות בכספים לאחר שבן הזוג השני ילך לעולמו (חו״ח). הסיבה היא שעצם השותפות בחשבון אינו בהכרח מעיד על מהו החלק היחסי של הזכויות של כל אחד מהשותפים. בפרט, הבעלות בחשבון אינה בהכרח ״חצי-חצי״.
השותף שנותר בחשבון אינו יכול לעשות בחשבון כרצונו. למשל, הוא לא יכול לחלק את העיזבון, לסגור את החשבון, או לצרף מיופה כוח בחשבון. לכן, פעמים רבות בנקים נוקטים במשנה זהירות כשהשותף שנותר בחיים מבקש לבצע פעולות חריגות מסוימות.
מקרה בעייתי החוזר במשפחות רבות הוא שברבות הימים, אחד היורשים, שהיה שותף לחשבון הבנק, טוען כי כל או חלק מהכספים בחשבון המשותף בבנק שייכים לו, למרות שזה אינו המצב. למשל, שהם ניתנו לו במתנה. מקרה נפוץ אחר הוא שהיורשים בוחרים לתבוע את השותף שנותר בחיים על פעולות שביצע בחשבון. זאת, בין אם אלה התבצעו לפני או אחרי הפטירה.
כך, עבור משפחות רבות שלא הסדירו את החשבון המשותף כהלכה מראש, הכספים שנועדו להביא אושר למשפחה - בפועל מגבירים את הסיכוי לאי-הבנות והסכמות, המובילות לסכסוכים מרים, וחבל.
עו"ד רויטל כרם מלווה פרטים וזוגות בתהליכי הסדרת הרכוש ועריכת יפוי כוח מתמשך. עו"ד רויטל כרם מלווה את לקוחותיה דרך כלל נקודות הציון המשמעותיות בחיים, ובפרט בהסכמי ממון, נישואין, גירושין, אימוץ, הורות, נאמנויות, צוואות ומימוש ירושות.
Comments